Кредитование моряков - вопросы и ответы!
Последние годы в банковской сфере характеризуются специалистами, как бум потребительского кредитования физических лиц. Разнообразными кредитными продуктами множества коммерческих банков воспользовалась подавляющая часть населения страны. Однако для некоторых категорий наших сограждан, несмотря на обилие предложений и обещаемую рекламой «простоту оформления кредита», доступ к кредитным ресурсам был весьма затруднен. Так до недавнего времени моряку, работающему по контракту на иностранного судовладельца, было практически невозможно получить кредит в каком-либо банке. Банковские сотрудники либо сразу отказывали моряку в рассмотрении заявки, либо с явным недоумением принимали документы и через некоторое время выдавали стандартный отказ «без объяснения причин». Между тем, моряк, как потенциальный заемщик, зачастую превосходит стандартный профиль заемщика банка по большинству критериев: стабильно высокий уровень дохода в валюте, профильное высшее образование и работа по специальности весь трудовой стаж, наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, крепкое здоровье и т.д. Казалось бы, банки должны бороться за привлечение в число своих клиентов такого высококлассного заемщика, но на практике происходит наоборот.
Дело в том, что большинство банков традиционно достаточно консервативны. Они оценивают своего будущего клиента по определенному шаблону: возраст, пол, семейное положение, образование, наличие имущества, профиль работы и трудовой стаж, уровень дохода, кредитная история и пр. В случае если по какому-либо параметру шаблона, потенциальный заемщик не соответствует представлениям банка, ему отказывают. Для моряков-контрактников таким параметром с отклонением является трудоустройство:
1. Срочный контракт не гарантирует продления или заключения нового контракта по истечении его срока действия. Банк видит в этом риск прекращения трудоустройства по истечении срока контракта и потерю источника дохода, который является базой для погашения кредита.
2. Иностранный работодатель, зарегистрированный зачастую в оффшорной зоне, исключает для банка возможность сбора информации о нем, в т.ч. проверки его финансового состояния.
3. Работа в море относится к категории повышенной опасности, в сравнении с работой, к примеру, в офисе. Риск наступления несчастного случая на такой работе достаточно велик. К тому же в последнее время к этому добавился риск пиратского захвата судна.
Учитывая перечисленные нюансы, банки долгое время предпочитали отказывать в кредитовании морякам, поскольку в условиях бума едва успевали справляться со стандартными заявками.
Однако некоторые банки все же в единичных случаях кредитовали моряков с дополнительными гарантиями в виде залога или поручительства. В большинстве случаев банки шли навстречу тем морякам, которые получали зарплату на счета в этих банках в течение продолжительного периода времени, что являлось дополнительным свидетельством стабильности дохода моряка для банка. Ряд иностранных компаний судовладельцев заключил зарплатные соглашения с российскими банками о выплате заработной платы всем российским морякам, трудоустроенным в данной компании, на счета в конкретный российский банк. Подобных зарплатных проектов было немного, но участие в них было взаимовыгодно, как иностранному судовладельцу, так и российскому банку, а моряки в качестве дополнительного сервиса получали доступ к кредитным программам данного банка.
В результате этого, коммерческие банки приобрели опыт кредитования моряков, накопили статистику по кредитной истории моряков. Данная статистика дала наглядное подтверждение банкам о высоком качестве обслуживания кредитной задолженности моряками. В среднем заемщики-моряки существенно реже допускают задержки и просрочки по оплате кредитных обязательств, даже, несмотря на длительные отсутствия в периоды контракта. Подавляющее большинство погашает кредиты досрочно и без единой просрочки. Благодаря внутренней самоорганизации, связанной с характером профессиональной деятельности, а также повышенной заботе о собственной кредитной истории, создать которую моряку всегда было достаточно проблематично, моряки зарекомендовали себя, как обязательные и ответственности заемщики.
Кроме того, с наступлением кризиса прекратился затянувшийся бум кредитования. Количество кредитных заявок в банках существенно сократилось, а качество обслуживания выданных кредитов резко ухудшилось в связи с многочисленными увольнениями и сокращением зарплаты заемщиков. Такая ситуация особенно характерна для сферы строительства и недвижимости. Транспортные перевозки, и моряки, как работники данной сферы, чувствуют себя в данных условиях существенно лучше.
В связи с этим многие банки пересмотрели свои позиции относительно кредитования моряков. Многие выработали стандартный подход и требования к кредитным заявкам моряков. Некоторые даже ввели специальные кредитные продукты для моряков. В результате, на сегодняшний день, получить необходимое финансирование моряку уже не представляется таким сложным вопросом. Пообщавшись с коллегами, изучив специализированные форумы или посоветовавшись со своей крюинговой компанией, моряк без труда сможет найти оптимальное для себя предложение банка. Однако при этом ему необходимо учитывать ряд нюансов.
1. Подтверждение дохода. Обычно основным документом, подтверждающим доход моряка, является справка из крюинговой компании, где указывается работодатель, период сотрудничества с ним, оклад по последнему контракту и планируемый срок заключения следующего контракта. Крюинговая компания готовит подобную справку по запросу моряка, а банк, получив данную справку, проверяет указанную информацию, попутно оценивая репутацию и финансовое состояние самой крюинговой компании – российского юридического лица. Дополнительно банк обычно просит предоставить контракты за последний период (обычно за год), расчетные листки, либо справки о плавании. Положительно воспринимается также выписка по зарплатному счету, заверенная банком, в котором моряк получает зарплату. В случае если зарплата переводится в банк, в который подается заявка, выписка, разумеется, излишня. Учитывая сменный график работы моряков, банк обычно принимает для финансовых расчетов половину указанного оклада, исходя из того, что моряк работает и отдыхает равные промежутки времени.
2. Прописка. Регистрация обычно носит принципиальный характер для банка. Банки готовы кредитовать заемщиков, проживающих в регионе его присутствия (например, Санкт-Петербург и Ленинградская область), чтобы в случае потенциальных проблем с погашением кредита без труда найти заемщика. В качестве исключения может рассматриваться прописка в городах РФ, в которых присутствует отделение данного банка. Допускается к рассмотрению регистрация в любом регионе РФ, в том случае, если заемщик имеет недвижимость в регионе присутствия банка или приобретет ее в собственность после получения кредита.
3. Поручительство. Необходимо для моряков в большинстве случаев, поскольку в силу профессиональной деятельности, моряк продолжительную часть времени находится в отъезде. Банку необходимо наличие контактного лица, которое в отсутствии заемщика будет нести ответственность за выполнение обязательств по кредитному договору, а также сможет решать вопросы текущего банковского обслуживания. В 90% случаев, в качестве поручителя банк просит выступить супругу моряка, в т.ч. гражданскую. Реже в качестве поручителя привлекаются другие близкие родственники заемщика. При этом их доход и трудоустройство не имеет решающего значения. Основное требование к поручителю – постоянное проживание в регионе местонахождения банка, отсутствие долгосрочных выездов и командировок.
4. Дополнительные документы. В банк желательно предоставлять максимальное количество документов. Чем больше фактов из жизни заемщика подтверждено документально, тем проще банку принять положительное решение по кредитной заявке. К числу таких документов относятся:
- документы по имуществу (копии свидетельств о регистрации права собственности на квартиры, земельные участки, дома, копии ПТС на автомобили);
- документы по образованию (копии дипломов о высшем и специальном образовании, профессиональных дипломов и сертификатов о повышении квалификации);
- документы по профессиональной деятельности (копия или оригинал трудовой книжки, вне зависимости от даты последней записи, для уточнения общего трудового стажа);
- документы по кредитной истории (справки из банков о кредитной истории, об остатке ссудной задолженности, начисленных процентов, штрафах на текущую дату).
Излишне говорить о том, что от банка не следует скрывать какую-либо информацию, в том числе негативного характера. В большинстве своем банки имеют широкие возможности по проверке информации заемщика. Если в биографии заемщика имел факт судебного преследования (алименты, ДТП и пр.) необходимо предоставить информацию об этом банку. В случае установления банком расхождений в информации предоставленной заемщиком с информацией полученной банком, банк откажет заемщику за предоставление ложной информации, о чем в последствии получат информацию другие банки, в которые решит обратиться заемщик.
Сами условия кредитования разнообразны и существенно разнятся от банка к банку. Принимая решение о выборе банка необходимо учитывать его репутацию, размер, количество предлагаемых услуг и сервисов, отзывы коллег моряков, в т.ч. со специальных морских и банковских форумов. Определившись с банком и подписав кредитный договор, следует ответственно выполнять принятые на себя обязательства по погашению кредита, укрепляя тем самым фундамент дальнейшего сотрудничества банка с нестандартной и новой для него категорией заемщиков – моряками.
Шангин Андрей
aschi@inbox.ru
Дело в том, что большинство банков традиционно достаточно консервативны. Они оценивают своего будущего клиента по определенному шаблону: возраст, пол, семейное положение, образование, наличие имущества, профиль работы и трудовой стаж, уровень дохода, кредитная история и пр. В случае если по какому-либо параметру шаблона, потенциальный заемщик не соответствует представлениям банка, ему отказывают. Для моряков-контрактников таким параметром с отклонением является трудоустройство:
1. Срочный контракт не гарантирует продления или заключения нового контракта по истечении его срока действия. Банк видит в этом риск прекращения трудоустройства по истечении срока контракта и потерю источника дохода, который является базой для погашения кредита.
2. Иностранный работодатель, зарегистрированный зачастую в оффшорной зоне, исключает для банка возможность сбора информации о нем, в т.ч. проверки его финансового состояния.
3. Работа в море относится к категории повышенной опасности, в сравнении с работой, к примеру, в офисе. Риск наступления несчастного случая на такой работе достаточно велик. К тому же в последнее время к этому добавился риск пиратского захвата судна.
Учитывая перечисленные нюансы, банки долгое время предпочитали отказывать в кредитовании морякам, поскольку в условиях бума едва успевали справляться со стандартными заявками.
Однако некоторые банки все же в единичных случаях кредитовали моряков с дополнительными гарантиями в виде залога или поручительства. В большинстве случаев банки шли навстречу тем морякам, которые получали зарплату на счета в этих банках в течение продолжительного периода времени, что являлось дополнительным свидетельством стабильности дохода моряка для банка. Ряд иностранных компаний судовладельцев заключил зарплатные соглашения с российскими банками о выплате заработной платы всем российским морякам, трудоустроенным в данной компании, на счета в конкретный российский банк. Подобных зарплатных проектов было немного, но участие в них было взаимовыгодно, как иностранному судовладельцу, так и российскому банку, а моряки в качестве дополнительного сервиса получали доступ к кредитным программам данного банка.
В результате этого, коммерческие банки приобрели опыт кредитования моряков, накопили статистику по кредитной истории моряков. Данная статистика дала наглядное подтверждение банкам о высоком качестве обслуживания кредитной задолженности моряками. В среднем заемщики-моряки существенно реже допускают задержки и просрочки по оплате кредитных обязательств, даже, несмотря на длительные отсутствия в периоды контракта. Подавляющее большинство погашает кредиты досрочно и без единой просрочки. Благодаря внутренней самоорганизации, связанной с характером профессиональной деятельности, а также повышенной заботе о собственной кредитной истории, создать которую моряку всегда было достаточно проблематично, моряки зарекомендовали себя, как обязательные и ответственности заемщики.
Кроме того, с наступлением кризиса прекратился затянувшийся бум кредитования. Количество кредитных заявок в банках существенно сократилось, а качество обслуживания выданных кредитов резко ухудшилось в связи с многочисленными увольнениями и сокращением зарплаты заемщиков. Такая ситуация особенно характерна для сферы строительства и недвижимости. Транспортные перевозки, и моряки, как работники данной сферы, чувствуют себя в данных условиях существенно лучше.
В связи с этим многие банки пересмотрели свои позиции относительно кредитования моряков. Многие выработали стандартный подход и требования к кредитным заявкам моряков. Некоторые даже ввели специальные кредитные продукты для моряков. В результате, на сегодняшний день, получить необходимое финансирование моряку уже не представляется таким сложным вопросом. Пообщавшись с коллегами, изучив специализированные форумы или посоветовавшись со своей крюинговой компанией, моряк без труда сможет найти оптимальное для себя предложение банка. Однако при этом ему необходимо учитывать ряд нюансов.
1. Подтверждение дохода. Обычно основным документом, подтверждающим доход моряка, является справка из крюинговой компании, где указывается работодатель, период сотрудничества с ним, оклад по последнему контракту и планируемый срок заключения следующего контракта. Крюинговая компания готовит подобную справку по запросу моряка, а банк, получив данную справку, проверяет указанную информацию, попутно оценивая репутацию и финансовое состояние самой крюинговой компании – российского юридического лица. Дополнительно банк обычно просит предоставить контракты за последний период (обычно за год), расчетные листки, либо справки о плавании. Положительно воспринимается также выписка по зарплатному счету, заверенная банком, в котором моряк получает зарплату. В случае если зарплата переводится в банк, в который подается заявка, выписка, разумеется, излишня. Учитывая сменный график работы моряков, банк обычно принимает для финансовых расчетов половину указанного оклада, исходя из того, что моряк работает и отдыхает равные промежутки времени.
2. Прописка. Регистрация обычно носит принципиальный характер для банка. Банки готовы кредитовать заемщиков, проживающих в регионе его присутствия (например, Санкт-Петербург и Ленинградская область), чтобы в случае потенциальных проблем с погашением кредита без труда найти заемщика. В качестве исключения может рассматриваться прописка в городах РФ, в которых присутствует отделение данного банка. Допускается к рассмотрению регистрация в любом регионе РФ, в том случае, если заемщик имеет недвижимость в регионе присутствия банка или приобретет ее в собственность после получения кредита.
3. Поручительство. Необходимо для моряков в большинстве случаев, поскольку в силу профессиональной деятельности, моряк продолжительную часть времени находится в отъезде. Банку необходимо наличие контактного лица, которое в отсутствии заемщика будет нести ответственность за выполнение обязательств по кредитному договору, а также сможет решать вопросы текущего банковского обслуживания. В 90% случаев, в качестве поручителя банк просит выступить супругу моряка, в т.ч. гражданскую. Реже в качестве поручителя привлекаются другие близкие родственники заемщика. При этом их доход и трудоустройство не имеет решающего значения. Основное требование к поручителю – постоянное проживание в регионе местонахождения банка, отсутствие долгосрочных выездов и командировок.
4. Дополнительные документы. В банк желательно предоставлять максимальное количество документов. Чем больше фактов из жизни заемщика подтверждено документально, тем проще банку принять положительное решение по кредитной заявке. К числу таких документов относятся:
- документы по имуществу (копии свидетельств о регистрации права собственности на квартиры, земельные участки, дома, копии ПТС на автомобили);
- документы по образованию (копии дипломов о высшем и специальном образовании, профессиональных дипломов и сертификатов о повышении квалификации);
- документы по профессиональной деятельности (копия или оригинал трудовой книжки, вне зависимости от даты последней записи, для уточнения общего трудового стажа);
- документы по кредитной истории (справки из банков о кредитной истории, об остатке ссудной задолженности, начисленных процентов, штрафах на текущую дату).
Излишне говорить о том, что от банка не следует скрывать какую-либо информацию, в том числе негативного характера. В большинстве своем банки имеют широкие возможности по проверке информации заемщика. Если в биографии заемщика имел факт судебного преследования (алименты, ДТП и пр.) необходимо предоставить информацию об этом банку. В случае установления банком расхождений в информации предоставленной заемщиком с информацией полученной банком, банк откажет заемщику за предоставление ложной информации, о чем в последствии получат информацию другие банки, в которые решит обратиться заемщик.
Сами условия кредитования разнообразны и существенно разнятся от банка к банку. Принимая решение о выборе банка необходимо учитывать его репутацию, размер, количество предлагаемых услуг и сервисов, отзывы коллег моряков, в т.ч. со специальных морских и банковских форумов. Определившись с банком и подписав кредитный договор, следует ответственно выполнять принятые на себя обязательства по погашению кредита, укрепляя тем самым фундамент дальнейшего сотрудничества банка с нестандартной и новой для него категорией заемщиков – моряками.
Шангин Андрей
aschi@inbox.ru
